خودرو نامتعارف سال 1404
خودروهای نامتعارف، شامل خودروهای لوکس و گران‌قیمت می‌باشند که در سال 1404 خودروهای بالای قیمت 1 میلیارد و شصت و هفت میلیون تومان خودرو نامتعارف نامیده می‌شوند.
در تصادفات مربوط به این خودروها، دریافت خسارت بیمه با چالش‌های خاصی همراه است، زیرا ارزش قطعات و هزینه‌های تعمیر آنها بسیار بالاتر از خودروهای معمولی است. بالابودن هزینه تعمیرات این خودروها مشکلات مالی و اجتماعی زیادی را برای قشر ضعیف جامعه ایجاد می‌کند. این مقاله به بررسی قوانین مربوط به خسارت بیمه خودروهای نامتعارف، دلیل وضع این قانون، نحوه محاسبه خسارت، و راهکارهای دریافت بیشترین میزان غرامت از شرکت‌های بیمه‌ای می‌پردازد.
تعریف خودروهای نامتعارف در بیمه
بر اساس قوانین بیمه‌ای ایران، خودروهای نامتعارف آن‌هایی هستند که ارزش آنها بیشتر از نصف سقف تعهدات جانی در ماه‌های حرام در هر سال باشد. به عبارت دیگر، اگر دیه در ماه‌های حرام در سال ۱۴04 برابر با 2 میلیارد و 133 میلیون تومان باشد، خودروهایی که ارزش آنها بیش از 1 میلیارد و 67 میلیون تومان باشند، نامتعارف محسوب می‌شوند.
نحوه محاسبه خسارت خودرو نامتعارف سال 1404
در تصادفاتی که خودروی نامتعارف آسیب ببیند، محاسبه خسارت تحت قاعده نسبی پرداخت خسارت انجام می‌شود. این قاعده به این معنی است که خسارت وارده به خودروی گران‌قیمت فقط تا میزان عرف بازار که یک خودرو با قیمت 1 میلیارد و 67 میلیون تومان هست، جبران می‌گردد.
معیار محاسبه خسارت:
بر اساس ماده ۸ قانون بیمه شخص ثالث، میزان خسارت قابل پرداخت بر اساس قیمت یک خودروی متعارف (هم‌قیمت با نصف سقف تعهدات جانی در ماه‌های حرام بیمه شخص ثالث) محاسبه می‌شود. اگر قطعه‌ای از یک خودروی نامتعارف آسیب ببیند، خسارت آن متناسب با قیمت همان قطعه در یک خودروی متعارف پرداخت می‌گردد.
مثال محاسبه خسارت:
فرض کنید خودرویی با ارزش 4 میلیارد تومان دچار تصادف شده و خسارت وارده 600 میلیون تومان برآورد شده است. در این حالت، اگر خودروی متعارف در بازار 1 میلیارد و 67 میلیون تومان قیمت داشته باشد، میزان خسارت بر اساس نسبت قیمت خودروی متعارف به خودروی نامتعارف اینگونه محاسبه می‌شود
600 میلیون ضربدر 1 میلیارد و 67 میلیون تقسیم بر 4 میلیارد تومان، می‌شود 160 میلیون تومان.
یعنی از خسارت 600 میلیون تومانی، بیمه فقط ۱60 میلیون تومان را پرداخت می‌کند و الباقی هزینه‌ها بر عهده مالک خودرو است. البته اگر مالک خودرو بیمه بدنه داشته باشد، الباقی خسارت را می‌تواند از بیمه بدنه خودش دریافت کند.
نحوه محاسبه شرکت‌های بیمه
شرکت‌های بیمه برای راحت‌کردن محاسبات پرداخت خسارت به خودردهای نامتعارف یک خودرو را به عنوان سقف خودروهای متعارف که قیمت روز آن 1 میلیارد و 67 میلیون تومان است انتخاب می‌کنند. خسارت‌های خودروهای نامتعارف بر اساس همین خودروی تعیین شده پرداخت می‌گردد. مثلا اگر خودروی 5 میلیاردی شما چراغ 200 میلیون تومانی آن بشکند، پول چراغ یک خودروی دناپلاس به شما پرداخت می‌گردد. یعنی حدودا 30 میلیون تومان از 200 میلیون تومان خسارت به شما پرداخت می‌گردد که با یک حساب ساده می‌بینید که شرکت‌های بیمه خسارتی کمتر از قانون پرداخت می‌کنند.
مدارک لازم برای دریافت خسارت
برای دریافت خسارت بیمه خودروهای نامتعارف، دقیقا مثل تصادفات خودروهای متعارف مراحل و مدارک زیر لازم است:
- کروکی آنلاین پلیس راهور – حضور پلیس در صحنه و ثبت کروکی آنلاین تصادف ضروری است. البته در خسارت‌های 2 خودرو که خسارت آنها زیر 53 میلیون تومان باشد، نیازی به کروکی پلیس راهور نیست. در بقیه انواع تصادفات حتما کروکی پلیس نیاز است.
- مدارک شناسایی راننده و مالک خودرو – شامل کارت ملی و گواهینامه می‌باشد.
- بیمه‌نامه شخص ثالث و بدنه – برای بررسی میزان پوشش بیمه‌ای که البته دیگر نیاز به برگه کاغذی بیمه شخص ثالث نیست و خود شرکت‌های بیمه‌ای استعلام بیمه‌نامه را برای شما می‌گیرند.
- برآورد هزینه تعمیرات – توسط کارشناسان بیمه که هم در مراکز خسارت و هم به صورت سیار انجام می‌گیرد. در صورت اختلاف با کارشناسان می‌توانید با ما تماس بگیرید.
خودروهای بالای 1 میلیارد و 67 میلیون تومان در سال 1404 خودروهای نامتعارف هستند
۴. راهکارهای جبران خسارت بیشتر برای خودروهای نامتعارف
استفاده از بیمه بدنه خودروی نامتعارف: چون بیمه شخص ثالث تنها قسمت کمی از خسارت را تا سقف مشخصی پرداخت می‌کند، داشتن بیمه بدنه برای خودروهای نامتعارف بسیار ضروری می‌باشد. بیمه بدنه امکان جبران هزینه‌های مازاد بر بیمه شخص ثالث مقصر را فراهم می‌کند.
شکایت از خودروی مقصر: در صورت کافی نبودن تعهدات بیمه شخص ثالث خودروی مقصر، مالک خودروی نامتعارف می‌تواند از خودروی مقصر شکایت کند. البته که پیشنهاد می‌شود با توافق طرفین مشکل حل گردد و اختلاف به مراجع قضائی ارجاع نگردد. بهتر است در این شرایط سخت اقتصادی هوای همدیگر را داشته باشیم.
انتخاب بالاترین سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث
دارندگان وسایل نقیله سعی کنند که بالاترین سقف تعهدات مالی در بیمه شخص ثالث را خریداری کنند که در زمان پرداخت خسارت، کل خسارت توسط شرکت بیمه پرداخت گردد. نکته دیگری که حتما باید بالاترین تعهدات بیمه شخص ثالث خریداری کنید، پرداخت خسارت افت قیمت خودرو توسط شرکت‌های بیمه است که از تاریخ یک دی‌ماه 1403 اجرائی شده است. توجه کنید که معمولا برآورد افت قیمت خودرو بیشتر از خسارت ظاهری خودرو است و در مورد خودروهای نامتعارف این مبالغ بسیار بالا می‌یاشد.
چالش‌های دریافت خسارت برای خودروهای نامتعارف
پایین بودن سقف تعهدات بییمه مه شخص ثالث: یکی از مشکلات اصلی دریافت خسارت خودروهای نامتعارف این است که سقف تعهدات بیمه شخص ثالث مقصر حادثه معمولاً برای جبران خسارت خودروهای لوکس کافی نیست.
اختلاف نظر با بیمه‌گر در برآورد خسارت: اکثرا شرکت‌های بیمه ارزش خسارت را کمتر از برآورد واقعی طبق فرمول بیمه مرکزی اعلام می‌کنند، که باعث اختلاف بین مالک خودرو و شرکت بیمه‌گر می‌گردد. در این موارد، می‌توان از کارشناسان رسمی دادگستری برای تعیین خسارت واقعی استفاده کرد.
مشکلات قضایی در دریافت خسارت از مقصر: حتی اگر دادگاه مقصر و یا شرکت بیمه را ملزم به پرداخت خسارت کند، دریافت مبلغ خسارت ممکن است زمان‌بر باشد و نیاز به پیگیری حقوقی داشته باشد.
نتیجه‌گیری
دریافت خسارت برای خودروهای نامتعارف همانند خودروهای متعارف است، ولی محاسبات پیچیده‌تر از خودروهای معمولی دارد. با آگاهی داشتن از قوانین بیمه، داشتن بیمه بدنه، و در صورت نیاز پیگیری حقوقی، می‌توان بخش زیادی از خسارت خودروهای نامتعارف را جبران کرد. دارندگان خودروهای گران‌قیمت باید توجه ویژه‌ای به نوع بیمه‌نامه خود مخصوصا بیمه بدنه داشته باشند تا در صورت بروز حادثه، دچار ضرر مالی سنگین نشوند.
جهت مشاوره دریافت خسارت و صدور انواع بیمه نامه با شماره‌های 02188980301 – 02191690615 – 09125466375 تماس حاصل بفرمائید.
