کاربرد بیمه مسئولیت چیست و چه زمانی میتوان از بیمه مسئولیت استفاده کرد؟
شما در هر شغلی که انتخاب میکنید و در آن مشغول به کار میشوید با توجه به حیطه فعالیت و طبقه شغلی ممکن است خطراتی شما را تهدید کند و شدت آن بستگی به ریسک شغلی شما دارد . حال ما میخواهیم با چند مثال ساده ارتباط و کاربرد بیمه مسئولیت در زمان حادثه با شغلهای گوناگون را برای شما بیان کنیم :
در مثال اول سری میزنیم به پروژه های ساختمانی و افرادی که در یک پروژه مشغول به کار میباشند :
در روند ساخت و ساز یک پروژه افراد زیادی مشغول به کار میباشند که ممکن است بعضی از این افراد از ابتدای تخریب ساختمان یعنی مرحله اول مشغول به کار شوند و تا انتهای پروژه فعالیت خود را ادامه دهند .اما بعضی از این افراد در مراحل بعدی به این پروژه اضافه میشوند مانند برقکار و نصاب تاسیسات و ….
شخص سازنده در این پروژه به عنوان کارفرما معرفی میشود،به نظر شما اگر در این پروژه هر کدام از این افراد در حین انجام کار دچار حادثه شوند چه کسی مسئول خواهد بود ؟
آیا کارفرما میتواند عنوان کند که به من ارتباطی ندارد و من مسئول نیستم؟
در پاسخ به این سوال باید گفت که خیر، کارفرما نمیتواند به راحتی از مسئولیت خود فرار کند و طبق قانون باید پاسخگو باشد، البته بسته به نظر کارشناس دادگاه درصد قصور کارفرما و کارگرمشخص میشود. به طور مثال کارفرما از طرف دادگاه 60 درصد مقصر شناخته شده است و باید مبلغی را به عنوان خسارت به کارگر پرداخت نماید .اگر کارفرما بیمه مسئولیت خریداری کرده باشد تامین این مبلغ از محل بیمه نامه امکان پذیر است .
مثالی از کاربرد بیمه مسئولیت:
تعدادی کارگر با انواع دستگاه های صنعتی مشغول به کار میباشند در حین انجام کار کارگری از ناحیه دست دچار حادثه شده و این حادثه منجر به قطع عضو میگردد،این فرد به بیمارستان برده میشود و مورد عمل جراحی قرار گرفته میشود و چند روزی در بیمارستان مورد مراقبت های پزشکی قرار میگیرد.خوب میدانید که همه این اقدامات هزینه در بر دارد و چه کسی این هزینه را تقبل میکند؟
اگر کارفرما برای این واحد تولیدی بیمه نامه خریداری کرده باشد و نیروهای کار خود را تحت پوشش بیمه مسئولیت قرار داده باشد میتواند برای جبرای این هزینه ها از بیمه نامه استفاده کند .همچنین برای این کار که دچار نقص عضو شده است دیه عضو در نظر گرفته میشود که در این بیمه نامه تحت پوشش میباشد.
در بیمه نامه مسئولیت کلوزهایی تعریف شده است که میتواند به بیمه گذار کمک کند تا در تمامیه موارد به کمک کارفرما بیاید چون در مواردی حادثه ممکن است در امکان وابسته به کارگاه یا ماموریت های خارج از کارگاه اتفاق بیافتد که اگر این کلوز ها خریداری شده باشد کارفرما میتواند خسارت دریافت کند
با توجه به مثال هایی که عنوان شد لزوم خرید یک بیمه نامه مسئولیت مورد بررسی قرار گرفت و به این نتیجه میرسیم که در هر شغلی داشتن یک بیمه نامه مسئولیت چقدر میتواند به یک کارفرما کمک کند
در ادامه برایتان مختصری ازکلیات کلوزها و کاربرد بیمه مسئولیت توضیح میدهیم که با آنها آشنا شوید:
1-تعدد دیات
گاهی ممکن است میزان خسارت و نقص عضو بیش از یک دیه باشد اگر شما این کلوز را خریداری کرده باشید بیش از سقف یک دیه میتوانید خسارت دریافت کنید
2-ماموریت خارج از کارگاه
جبران صدمات وارده به کارکنان بیمه گذار در ماموریت خارج از کارگاه
3-اماکن وابسته به کارگاه
صدمات جسمی وارده به کارکنان بیمه گذار در اماکن وابسته به پروژه که خارج از محل مورد بیمه بوده و فعالیت کاری در آن انجام نپذیرد و توسط بیمه گذار حدود آن تعیین گردد
4-مجری ذیصلاح
مسئولیت مجری ذیصلاح در پروژه های ساختمانی در خصوص خسارت های جانی با رعایت شرایط این بیمه نامه تحت پوشش قرار میگیرد
5-وسایل نقلیه موتوری
خسارات بدنی وارده به کارکنان ناشی از حوادث وسایل نقلیه موتوری که در زمان استفاده وحرکت یا در زمان سکون و خاموشی تحت پوشش است
6-پیمانکاران فرعی
صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار و پیمانکاران ناشی از مسئولیت بیمه گذار و پیمانکاران تحت پوشش قرار میگیرد
7-مسئولیت مهندس ناظر
صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار ناشی از مسئولیت مهندسین ناظر و مشاور تحت پوشش قرار میگیرد.
8-پرداخت خسارت بدون رای دادگاه
صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار ناشی از مسئولیت بیمه گذار بدون رای دادگاه جبران می گردد
9-خسارت تعرفه پزشکی
هزینه های پزشکی ناشی از مسئولیت بیمه گذاربا ارائه صورتحساب مراجع درمانی خصوصی جبران میگردد.
10-مطالبات احتمالی تامین اجتماعی
مطالبات سازمان تامین اجتماعی یا سازمان خدمات درمانی از بیمه گذار بابت مستمری موضوع<<تبصره یک ماده 66 قانون تامین اجتماعی >> که ناشی از حادثه منجر به فوت ، بروز جراحت و نقص عضو کارکنان بیمه گذار می باشد جبران میگردد.
11-پرداخت خسارت حوادث کارفرما به پیمانکار
صدمات جسمانی وارده به شخص بیمه گذار ،کارفرما ، پیمانکار ،مهندسین ناظر ،طراح ، مشاور مجری ذیصلاح در اثر خطرات مورد بیمه فقط در محل مورد بیمه با خرید این کلوز تحت پوشش بیمه حوادث است
12- عابر رهگذر (اشخاص ثالث)
صدمات جسمانی وارده به اشخاص ثالث بر اساس تعهدات فوت و نقص عضو هر نفر در هر حادثه در محدوده مورد بیمه گر میباشد و تعهد بیمه گر در این کلوز از 50 درصد تعهد بیمه گر در طول مدت بیمه نامه تجاوز نخواهد کرد.
13- مابه التفاوت افزایش دیه
تعهد بیمه گر جهت افزایش دیه روز وحداکثر به میزان یک بار افزایش دیه به نسبت تعهدات مندرج در بیمه نامه که توسط مراجع قضایی معین میگردد، خواهد بود
14-غرامت و دستمزد روزانه
مسئولیت بیمه گذار در ارتباط با غرامت دستمزد روزانه ناشی از حوادث مورد بیمه جهت کارکنان بیمه گذار به شرح زیر تحت پوشش بیمه نامه قرار می گیرد و تعهد بیمه گر از محل این کلوز از 50 درصد حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت بیمه نامه تجاوز نخواهد کرد
15-حوادث غیر مرتبط
صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمهگذار در محل مورد بیمه ناشی از حوادثی که ارتباطی با نوع فعالیت زیاندیده ندارد تحتپوشش بیمه نامه قرار میگیرد.